如果你是父母 .......
如果你是子女 .......
對於這個問題 想過如何處理嗎？
以屋養老？九成父母說NO !
屋留子孫，卻面臨靠兒女金援的窘境。賣房子換養老金，你願意嗎？ 撰文者：方德琳
如果你只有一間房子，又要籌措退休金。你會把房子留給小孩、寄望孩子養你；
還是會把房子賣掉變現，自己養活自己？
朋友最近就為了類似問題在傷腦筋。他們是對新婚夫妻，兩人年收入共120萬元，
有150萬元存款，計畫兩年後買房。這對小夫妻很省，每月生活開銷僅3萬元，加上
房租2萬，按理，他們可以月存5萬元，兩年後，足可貸款買一間總價千萬元的房子。
不過，兩人因為孝順，每月給父母的孝養金合計3萬元，存錢比例因此降低。問他們
孝養金可以減少嗎？答案是沒辦法，因為父母需要這筆錢過退休生活。可是，他們的
父母都有自己的房子，我心裡不禁想：如果父母能將房子賣掉籌措退休金，孩子不就
可以快些存錢，自己買房。這，會不會是較好的安排？
0%民眾寧可求助子女 也不處分房子來養老。
不只我有這樣的想法，金管會主委陳冲9月底公開表示，計畫推動「反向抵押貸款」，
要讓現金不夠卻有房子的退休族能「以屋養老」。什麼是「反向抵押貸款」？簡單說，
就是要讓擁有房子的老年人，可以將房子抵押給銀行換出現金，做為自己老年生活的「
零用金」。他們不必償還房貸，而是等到死後，房子由銀行接收處理。
在美國、日本，這個政策被視為社會福利的一環，對只有房子而沒有多餘現金的老人而
言，可以有效活化資產，真正達到「破產上天堂」的理財最高境界。
可是，在台灣，一般大眾是否認同這個想法呢？《Smart智富》月刊和Yahoo!理財網合作，
特別針對這個問題進行網路調查。
結果顯示，近70%受訪者寧可向子女拿生活費、也不會處分自己的房子來養老。至於他們
的父母是否會願意呢？約有91%受訪者認為，父母寧可跟他們拿錢，也不願「以屋養老」
。即使是讓年輕人自己選，願意奉養父母、換取父母把房子留下的人（占26%），還是多
過希望父母賣房自籌退休金的人（18%）。
另外，調查也顯示，如果自己經濟能力許可，有64%人會買房子留給下一代。但是，
以屋養老？九成父母說NO !
屋留子孫，卻面臨靠兒女金援的窘境。賣房子換養老金，你願意嗎？ 撰文者：方德琳
如果你只有一間房子，又要籌措退休金。你會把房子留給小孩、寄望孩子養你；
還是會把房子賣掉變現，自己養活自己？
朋友最近就為了類似問題在傷腦筋。他們是對新婚夫妻，兩人年收入共120萬元，
有150萬元存款，計畫兩年後買房。這對小夫妻很省，每月生活開銷僅3萬元，加上
房租2萬，按理，他們可以月存5萬元，兩年後，足可貸款買一間總價千萬元的房子。
不過，兩人因為孝順，每月給父母的孝養金合計3萬元，存錢比例因此降低。問他們
孝養金可以減少嗎？答案是沒辦法，因為父母需要這筆錢過退休生活。可是，他們的
父母都有自己的房子，我心裡不禁想：如果父母能將房子賣掉籌措退休金，孩子不就
可以快些存錢，自己買房。這，會不會是較好的安排？
0%民眾寧可求助子女 也不處分房子來養老。
不只我有這樣的想法，金管會主委陳冲9月底公開表示，計畫推動「反向抵押貸款」，
要讓現金不夠卻有房子的退休族能「以屋養老」。什麼是「反向抵押貸款」？簡單說，
就是要讓擁有房子的老年人，可以將房子抵押給銀行換出現金，做為自己老年生活的「
零用金」。他們不必償還房貸，而是等到死後，房子由銀行接收處理。
在美國、日本，這個政策被視為社會福利的一環，對只有房子而沒有多餘現金的老人而
言，可以有效活化資產，真正達到「破產上天堂」的理財最高境界。
可是，在台灣，一般大眾是否認同這個想法呢？《Smart智富》月刊和Yahoo!理財網合作，
特別針對這個問題進行網路調查。
結果顯示，近70%受訪者寧可向子女拿生活費、也不會處分自己的房子來養老。至於他們
的父母是否會願意呢？約有91%受訪者認為，父母寧可跟他們拿錢，也不願「以屋養老」
。即使是讓年輕人自己選，願意奉養父母、換取父母把房子留下的人（占26%），還是多
過希望父母賣房自籌退休金的人（18%）。
另外，調查也顯示，如果自己經濟能力許可，有64%人會買房子留給下一代。但是，
如果錢不多，只有21%人會為了買房子留給下一代而努力工作。看來，儘管世代間略有
差異，但調查數據顯示：絕大多數台灣人並不接受以屋養老的想法。
獨家調查》以屋養老？9成父母不接受
有土斯有財、房屋會增值 兩觀念成最大阻力。
台灣人為什麼無法接受「以屋養老」？台灣理財顧問認證協會理事顏懷江認為，台灣人，
尤其是長一輩，「有土斯有財的觀念」根深柢固。在美國，常常看到退休族把房子賣掉，
買一台露營車，到處旅遊，因為他們沒有一定要住在自己房子的觀念。但是台灣人總希望
在自己的房子終老。因此，即使住豪宅，如果是租來的，老人家就是沒有安全感！
聯傑財務顧問公司執行長蕭碧華則分析，年輕人都不埋單「以屋養老」的想法，未必是觀
念上不認同，可能是考量實際利益。因為台灣目前房價不斷上漲，很多年輕人認為，房子
是穩定增值的資產，因此會擔心，如果把房子賣掉就再也追不回來，所以，才不願意賣房
子籌養老金。
換句話說，一方面是因為中國人有強烈的「土地」觀念，因此，認為自己有責任「買房留子」
；二方面則是因為過去40年的經驗證明，房地產長期會大幅增值，因此，不僅造成這一代年輕
人有「買房大不易」的感嘆，大多數還期待，父母親會把房子留給他們。
對於這樣的想法，博智會計師事務所會計師、同時擁有兩岸理財顧問執照（CFP）的施博文提
醒，是否「買房留子」，應該先審慎思考下面3個問題，再做決定：
問題1：房子會一直增值而不會貶值嗎？
「你爺爺買給你爸爸的房子，現在一定很值錢，你爸爸買給你的房子，應該也會增值，但是你
買給下一代的房子，是否還會繼續增值？」
施博文分析，就台灣經濟發展史看，只要長輩曾經買房子給下一代，這個決定至今都獲利豐厚，
正確的不得了。但正因如此，有可能成為這一代人做決定的迷思。
「如果房子將來會貶值，你還想買房子給下一代嗎？」施博文問。那麼，台灣房地產有可能貶值
嗎？施博文認為，台灣目前生育率低，總人口數將會減少，除了台北精華區房地產受惠國際資金
購買，其他地區長期房價貶值的可能性其實很高。
事實上，根據國泰房地產指數過去15年看，除了台北縣市、桃竹部分地區外，其他地方的房地產
價格並沒有回到15年前的高價。這時候，買房留子就不見得是正確的決定了。
問題2：如果有錢，留什麼資產給下一代最有用？
如果自己經濟能力許可，要把財產留給下一代，其實，可留的資產形式很多，房子會是最好的選
擇嗎？施博文建議可以從兩個方向思考：1.什麼資產會增值而不會貶值？2.「給魚，不如給他釣魚竿」
的價值。
因此，以他個人為例，他希望小孩獨立、有國際觀，所以他寧可把錢花在栽培小孩。讓小孩出國
當交換學生，學習外國語文，受國外的高等教育……等。「如果小孩自己沒有賺錢能力，富不過
三代，留再多資產也沒用。」
問題3：你的孩子孝順嗎？
10月初，《獨家報導》雜誌創辦人沈野剛打贏一場官司，官司的另一方正是自己的親生兒子。這
場官司起因是沈野想把買來過戶給兒子的房產要回來，沒想到兒子拒不接受。根據沈野說法，由
於《獨家報導》一直虧損，他想要賣屋填補虧損，但兒子卻認為房子已經在自己名下，父親沒有
處分的權利。
沈野的遭遇暴露出一個問題：你的孩子孝順嗎？萬一你有事情或意外，孩子會不會將你棄之不顧
？尤其打算生前就把所有財產留給下一代的人，更要審慎評量這個問題。
如果一旦決定要拿房子換現金，那麼有哪些方法可以應用呢？除了等待金管會通過「反向抵押貸
款」條款外，還有表1所列的4個方法可執行，讓你的退休生活過得更好更有尊嚴。
※4個方法，讓晚年不會「有殼沒錢」！
方法一、把大房子換成小房子
適合對象：小孩已經獨立在外，家中只剩下夫妻兩人時
優點：不用搬離自己熟悉的居住環境，在同一地段「以大換小」，就可以用多餘的房屋空間換得現金。
方法二、賣掉市區的房子換到郊區。或是將市區房子出租，用租金到郊區生活
適合對象：已經退休不需要工作，且熟悉郊區環境的人
優點：對於原本就來自都會以外地區的退休族來說，這是最好的辦法。不但可以賺到價差，還能回到
小時候熟悉的地方養老，一舉兩得。如果還想保有市區的房子留做他用，也可暫時出租，用租金到郊
區或是鄉下生活。
方法三、賣房換現金，做輕鬆房客
適合對象：房子長期增值不看好，但有能力妥善理財的人
優點：為避免房子貶值，建議賣掉房子換取資金，無論是自己或是請專人
妥善規畫去投資理財，你就可以抱著現金，當一個輕鬆的房客。
方法四、房子抵押跟銀行借款，死後由壽險繳清房貸
適合對象：手上沒有多餘現金，但有壽險保障的人
優點：對手上沒有多餘現金養老的人，可以用申辦銀行房貸的方式取得現金，同時購買足夠的壽險，
去世後再用死亡給付來償還銀行貸款。如此不但可用房子換得足夠的現金過活，還可以保有房子傳給子孫。
獨家調查》以屋養老？9成父母不接受
有土斯有財、房屋會增值 兩觀念成最大阻力。
台灣人為什麼無法接受「以屋養老」？台灣理財顧問認證協會理事顏懷江認為，台灣人，
尤其是長一輩，「有土斯有財的觀念」根深柢固。在美國，常常看到退休族把房子賣掉，
買一台露營車，到處旅遊，因為他們沒有一定要住在自己房子的觀念。但是台灣人總希望
在自己的房子終老。因此，即使住豪宅，如果是租來的，老人家就是沒有安全感！
聯傑財務顧問公司執行長蕭碧華則分析，年輕人都不埋單「以屋養老」的想法，未必是觀
念上不認同，可能是考量實際利益。因為台灣目前房價不斷上漲，很多年輕人認為，房子
是穩定增值的資產，因此會擔心，如果把房子賣掉就再也追不回來，所以，才不願意賣房
子籌養老金。
換句話說，一方面是因為中國人有強烈的「土地」觀念，因此，認為自己有責任「買房留子」
；二方面則是因為過去40年的經驗證明，房地產長期會大幅增值，因此，不僅造成這一代年輕
人有「買房大不易」的感嘆，大多數還期待，父母親會把房子留給他們。
對於這樣的想法，博智會計師事務所會計師、同時擁有兩岸理財顧問執照（CFP）的施博文提
醒，是否「買房留子」，應該先審慎思考下面3個問題，再做決定：
問題1：房子會一直增值而不會貶值嗎？
「你爺爺買給你爸爸的房子，現在一定很值錢，你爸爸買給你的房子，應該也會增值，但是你
買給下一代的房子，是否還會繼續增值？」
施博文分析，就台灣經濟發展史看，只要長輩曾經買房子給下一代，這個決定至今都獲利豐厚，
正確的不得了。但正因如此，有可能成為這一代人做決定的迷思。
「如果房子將來會貶值，你還想買房子給下一代嗎？」施博文問。那麼，台灣房地產有可能貶值
嗎？施博文認為，台灣目前生育率低，總人口數將會減少，除了台北精華區房地產受惠國際資金
購買，其他地區長期房價貶值的可能性其實很高。
事實上，根據國泰房地產指數過去15年看，除了台北縣市、桃竹部分地區外，其他地方的房地產
價格並沒有回到15年前的高價。這時候，買房留子就不見得是正確的決定了。
問題2：如果有錢，留什麼資產給下一代最有用？
如果自己經濟能力許可，要把財產留給下一代，其實，可留的資產形式很多，房子會是最好的選
擇嗎？施博文建議可以從兩個方向思考：1.什麼資產會增值而不會貶值？2.「給魚，不如給他釣魚竿」
的價值。
因此，以他個人為例，他希望小孩獨立、有國際觀，所以他寧可把錢花在栽培小孩。讓小孩出國
當交換學生，學習外國語文，受國外的高等教育……等。「如果小孩自己沒有賺錢能力，富不過
三代，留再多資產也沒用。」
問題3：你的孩子孝順嗎？
10月初，《獨家報導》雜誌創辦人沈野剛打贏一場官司，官司的另一方正是自己的親生兒子。這
場官司起因是沈野想把買來過戶給兒子的房產要回來，沒想到兒子拒不接受。根據沈野說法，由
於《獨家報導》一直虧損，他想要賣屋填補虧損，但兒子卻認為房子已經在自己名下，父親沒有
處分的權利。
沈野的遭遇暴露出一個問題：你的孩子孝順嗎？萬一你有事情或意外，孩子會不會將你棄之不顧
？尤其打算生前就把所有財產留給下一代的人，更要審慎評量這個問題。
如果一旦決定要拿房子換現金，那麼有哪些方法可以應用呢？除了等待金管會通過「反向抵押貸
款」條款外，還有表1所列的4個方法可執行，讓你的退休生活過得更好更有尊嚴。
※4個方法，讓晚年不會「有殼沒錢」！
方法一、把大房子換成小房子
適合對象：小孩已經獨立在外，家中只剩下夫妻兩人時
優點：不用搬離自己熟悉的居住環境，在同一地段「以大換小」，就可以用多餘的房屋空間換得現金。
方法二、賣掉市區的房子換到郊區。或是將市區房子出租，用租金到郊區生活
適合對象：已經退休不需要工作，且熟悉郊區環境的人
優點：對於原本就來自都會以外地區的退休族來說，這是最好的辦法。不但可以賺到價差，還能回到
小時候熟悉的地方養老，一舉兩得。如果還想保有市區的房子留做他用，也可暫時出租，用租金到郊
區或是鄉下生活。
方法三、賣房換現金，做輕鬆房客
適合對象：房子長期增值不看好，但有能力妥善理財的人
優點：為避免房子貶值，建議賣掉房子換取資金，無論是自己或是請專人
妥善規畫去投資理財，你就可以抱著現金，當一個輕鬆的房客。
方法四、房子抵押跟銀行借款，死後由壽險繳清房貸
適合對象：手上沒有多餘現金，但有壽險保障的人
優點：對手上沒有多餘現金養老的人，可以用申辦銀行房貸的方式取得現金，同時購買足夠的壽險，
去世後再用死亡給付來償還銀行貸款。如此不但可用房子換得足夠的現金過活，還可以保有房子傳給子孫。
